Расширение страхования МСБ – одна из инициатив Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), определенная в стратегии развития страхового сектора до 2030 года.
В мировой практике существуют пять видов обязательного страхования, которые не приняты в Казахстане: обязательное медицинское страхование туристов, агро-страхование, обязательное страхование собственности от пожаров и страхование гражданской правовой ответственности (ГПО) МСБ перед третьими лицами. Регулятор предлагает их двухэтапное внедрение, начиная со страхования жилья (катастрофическое страхование) и иностранных туристов, въезжающих в страну.
Страхование МСБ предполагается вводить в два этапа: на первом — участники госпрограмм, на втором — предприятия общепита.
Для сектора МСБ обязательное страхование ответственности перед третьими лицами (клиентами, посетителями, подрядчиками, населением) за вред жизни, здоровью или имуществу, причиненный в ходе осуществления деятельности, несет новую финансовую нагрузку, причем, довольно чувствительную.
Председатель АРРФР Мадина Абылкасымова пояснила «Ручной экономике», как будет внедряться этот вид страхования.
«Мы считаем, что на данном этапе преждевременно вводить страхование ГПО МСБ как обязательный вид страхования. Поэтому в рамках проекта закона о страховании дополнительным видом обязательного страхования рассматривается только страхование катастрофических рисков недвижимости. По другим четырем видам страхования требуется дополнительное изучение, проведение расчетов, определение экономической целесообразности, чтобы не создавать дополнительную нагрузку на малый и средний бизнес, не создавать ненужную дополнительную нагрузку на население», — пояснила глава АРРФР в эксклюзивном интервью нашему изданию.
Она добавила, что это абсолютный принцип, которым руководствуется агентство при формировании обязательных видов страхования. Страхование ГПО МСБ пока рассматривается в среднесрочной перспективе и требует изучения.
Но в рамках добровольных видов страхования АРРФР предлагает ряд мер по расширению такого охвата МСБ. При этом страхование должно быть, прежде всего, направлено на защиту интересов бизнеса от различных рисков, которые возникают в процессе осуществления предпринимательской деятельности.
«Мы понимаем, что у МСБ сейчас нет полной информированности по условиям страхования, которые предлагают страховые организации, и что условия могут быть не адекватны тому тарифу, который закладывается в страховой договор. Наша инициатива в рамках программы направлена как раз на то, чтобы была адекватность и соразмерность между размером страховых премий и выплатами, которые получают компании МСБ. Для этого предусмотрено несколько мер и каналов для масштабирования доступа МСБ к доступному страхованию», — сообщила Мадина Абылкасымова «Ручной экономике».
В частности, при финансировании МСБ в рамках программ господдержки и процессов госзакупок планируется предусмотреть на добровольной основе различного вида страховки для снижения рисков государственных компаний и финансовых организаций, которые выделяют финансирование. Глава АРРФР вновь подчеркнула необходимость соразмерности и адекватности тарифов за страхование, чтобы страховые премии не стали нагрузкой на малый и средний бизнес.
«Мы считаем, что добровольное страхование – хорошее направление, это разработка коробочных продуктов с готовым паспортом, где сразу видны риски покрытия, установленные лимиты, франшизы и порядок выплаты. Есть и второе направление – встроенное страхование, когда защита будет оформляться вместе с привычными операциями бизнеса. Когда у бизнеса появляются обязательства перед компаниями, перед организациями, которые его профинансировали, или перед покупателями, которым он должен поставить определенный товар-услугу, он может застраховать свои риски», — сказала глава АРРФР в интервью нашему изданию.
В заключение Мадина Абылкасымова отметила, что пока добровольное страхование рисков предпринимателей не стало распространенной культурой. Отчасти это связано с тем, что страховой сектор сам недостаточно активен и оцифрован, не предлагает пакетные решения, не работает активно с МСБ. В основном страховщики пытаются больше сотрудничать по обязательным классам страхования или с крупными клиентами. Однако, как видим, время требует трансформации привычных подходов.