Казахстану необходима полноценная система страхования от катастрофических рисков, которая позволит защитить граждан от крупных имущественных потерь при землетрясениях, паводках, оползнях и других природных катастрофах. При этом речь идет не просто о новом обязательном страховом платеже. По мнению главы страховой компании «Евразия» Кайрата Чегебаева, Казахстану предстоит создать целый институт управления катастрофическими рисками — с современной картой рисков, цифровой базой имущества и международной перестраховочной защитой.
«К сожалению, катастрофическое страхование зачастую начинает активно развиваться именно после крупных катастроф. Если посмотреть на опыт Турции, Японии и других стран, люди и государство начинают гораздо серьезнее относиться к страхованию жилья после масштабных разрушений. При этом Казахстан сам находится в зоне различных природных рисков: у нас есть угроза землетрясений, оползней, паводков и подтоплений. Поэтому мы поддерживаем инициативу регулятора по созданию такой системы заранее, не дожидаясь катастроф», — отмечает Кайрат Чегебаев.
Начинать нужно с карты рисков
Внедрение такого страхования потребует серьезной исследовательской работы с привлечением международных перестраховщиков, брокеров и специалистов по моделированию катастрофических рисков.
Одним из ключевых условий является наличие достоверных данных о недвижимости и природных рисках. Сегодня Казахстану не хватает единой цифровой системы, которая позволяла бы понимать, где расположен конкретный объект, каковы его характеристики и каким рискам он подвержен.
«Нам необходима актуализация данных и карт рисков, в том числе по Алматы, с учетом того, насколько сильно изменились город и застройка за последние десятилетия. Нужна единая цифровая база имущества: где находится объект, когда и из чего он построен, каким рискам подвержен. Без оцифровки имущества и актуализации карт рисков такая система полноценно работать не сможет», — считает глава «Евразии».
Современные модели позволяют оценивать потенциальный масштаб ущерба для конкретной территории, а на этой основе определять стоимость страховой защиты, объем резервов и перестрахования. Поэтому новая система может одновременно стать стимулом для формирования современной инфраструктуры оценки природных рисков для Казахстана.
От обязательного полиса — к страховой культуре
Еще одна задача — изменить отношение населения к страхованию имущества. На первоначальном этапе обязательный платеж может восприниматься как дополнительный налог. Однако базовое страхование способно постепенно повысить страховую и финансовую грамотность населения.
«Люди начнут задаваться вопросом: если у меня дом или квартира стоят десятки миллионов тенге, почему моя страховая защита составляет, условно, только 500 тысяч? Человек начинает разбираться: что именно застраховано, какую выплату он получит, что предлагают страховые компании. В результате будет формироваться сама культура страхования», — говорит Чегебаев.
Базовый полис должен оставаться доступным и обеспечивать минимальную защиту от катастрофических потерь, но он не сможет подменить добровольное имущественное страхование. Для многих казахстанских семей недвижимость является крупнейшим активом, значительная часть которого остается без полноценной страховой защиты.
Поэтому катастрофическое страхование должно стать первым уровнем защиты, а страховые компании смогут предлагать расширенное покрытие — вплоть до реальной стоимости имущества.
Как обеспечить выплаты после крупной катастрофы
Главная особенность катастрофических рисков заключается в том, что одно событие может одновременно затронуть десятки или даже сотни тысяч объектов. Такую нагрузку нельзя оставлять исключительно внутри национального страхового рынка.
«Ни одна страховая компания, вне зависимости от размера капитала, физически не может полностью оставить на себе риск крупного землетрясения в Алматы. Одно событие может привести к огромному количеству убытков одновременно. Поэтому в такой системе обязательного страхования должен присутствовать механизм перестрахования», — отмечает Чегебаев.
Значительная часть риска должна распределяться через международный перестраховочный рынок. Это позволяет привлечь дополнительную финансовую емкость и международную экспертизу в моделировании катастрофических рисков, и, самое главное, получить перестраховочные выплаты.
Для «Евразии» эта работа — не теория. Компания участвует в международном перестраховании и уже сталкивалась с масштабными убытками за пределами Казахстана. После разрушительного землетрясения в Турции 2023 года страховые выплаты «Евразии» составили около 38 млн долларов.
Фонд как оператор системы
По мнению Чегебаева, создание фонда не должно приводить к появлению параллельной страховой системы. Фонд должен стать методологическим и финансовым оператором: устанавливать единые подходы, аккумулировать средства, организовывать перестраховочную защиту и координировать участников.
Работу с гражданами и урегулирование страховых случаев целесообразно осуществлять через существующую инфраструктуру страхового рынка. У компаний уже есть филиальные сети, колл-центры, информационные системы и специалисты.
«Катастрофическое событие может не происходить десятилетиями. Но если оно произойдет, одновременно возникнет огромное количество обращений. Зачем фонду постоянно держать избыточный штат и инфраструктуру, если эти ресурсы уже есть у рыночных страховых компаний? Правильнее использовать существующую инфраструктуру рынка, а фонд должен обеспечивать общую организацию и устойчивость всей системы», — объясняет Чегебаев.
Такой подход позволит не создавать параллельную инфраструктуру, а использовать существующие компетенции страховщиков, одновременно развивая их технологии, сервис и способность работать с массовыми убытками. В результате государство получит работающий механизм защиты населения, а сам страховой рынок станет сильнее.
Кто должен финансировать систему
Один из наиболее сложных вопросов — капитализация будущего фонда. Среди обсуждаемых вариантов — потенциальное перечисление в него части средств от добровольного имущественного страхования. По мнению Чегебаева, такой подход требует осторожности.
«Мы смотрим на создание фонда положительно, потому что он будет продвигать саму необходимость страхования. Но сегмент добровольного страхования имущества физических лиц у нас пока крайне небольшой. Если дополнительно нагружать именно его, расходы в конечном итоге лягут на тех людей, которые уже сегодня ответственно относятся к своим рискам и страхуют имущество», — считает глава «Евразии».
По его мнению, базовая капитализация системы должна осуществляться при участии государства, а в дальнейшем фонд может использовать рыночные инструменты финансирования.
«На первоначальном этапе базовая капитализация должна идти от государства. При наступлении катастрофического события, фонд, помимо перестраховочной защиты может использовать накопленные средства и привлекать дополнительное финансирование, в том числе выпускать облигации по заранее проработанным механизмам. Нужно строить систему, способную выдержать действительно крупную катастрофу», — говорит Чегебаев.
Не новый платеж, а система управления рисками
Таким образом, катастрофическое страхование значительно шире размера обязательного платежа или суммы выплаты после землетрясения или паводка.
Фонд в такой модели выступает методологическим и финансовым оператором, международный перестраховочный рынок обеспечивает дополнительную емкость, а страховые компании используют существующую инфраструктуру для работы с гражданами.
Национальная система создает базовый уровень защиты, который гражданин сможет расширить с помощью добровольного страхования вплоть до реальной стоимости имущества.
В результате государство получит инструмент управления финансовыми последствиями крупных катастроф, население — базовую защиту имущества, а страховой рынок — стимул развивать технологии, инфраструктуру и компетенции.
Именно поэтому катастрофическое страхование — это не просто еще один страховой продукт или новый обязательный платеж. Это элемент национальной системы управления рисками.