Потребитель сможет оказаться от финансового продукта (кредита и страховки) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора без взимания неустойки или иных штрафных санкций.
Исключение – ему не вернут начисленное вознаграждение за фактическое количество дней пользования заемными средствами, а в случае страхования – части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Кроме того, удержат фактические затраты компании на предоставление продукта.
Такая норма содержится в масштабном документе по управлению финансовыми компаниями клиентскими продуктами, который утвердило Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).
Своим предписанием регулятор обязал компании (банки, МФО, брокеры, страховые организации) жестко регламентировать методику разработки, мониторинга и обращение продукта, а также оценку его риска.
Что важное потребителю обещает документ
Первое. Для защиты прав потребителей вводится понятие поведенческого риска – когда потребитель принимает решение о покупке продукта под влиянием неполной, недостоверной или вводящей в заблуждение информации со стороны продавца. Риск признается и в случае, когда уполномоченные агенты организации (страховые агенты, финансовые консультанты) используют недобросовестные методы продаж. Но, оговаривает регулятор, если потребитель субъективно воспринимает информацию о продукте, это не относится к поведенческому риску.
Второе. В общих чертах регулятор предписывает финсектору четко понимать целевую аудиторию и ее спрос, сделать управление продуктом частью корпоративного управления, отслеживать поведение продукта с момента его создания до прекращения действия, обеспечить обоснованное отношение между стоимостью и выгодой продукта, полностью раскрывать информацию о продукте.
Третье. Впервые вводится понятие паспорта финансового продукта. Это внутренний документ, включающий максимальную информацию о продукте: тарифы, комиссии, ставки вознаграждения (иные и дополнительные платежи); каналы продаж, а также профиль потребителя и матрицу рисков продукта. Полноту сведений о продукте компания устанавливает на свой выбор. Финансовая компания будет утверждать паспорт продукта одновременно с решением о его запуске и предоставлять информацию регулятору.
Финансовые компании будут представлять регулятору информацию по следующим продуктам
Банки:
— по займам, не обеспеченным залогом; обеспеченным залогом недвижимого имущества; автокредитам под залог автотранспорта,
— по срочным вкладам.
МФО:
— по микрокредитам обеспеченным залогом недвижимого имущества; не обеспеченным залогом, а также автокредитам под залог автотранспорта.
Страховые компании:
— по договорами банковского займа и (или) о предоставлении микрокредита;
— страхованию от несчастных случаев,
— страхованию на случай болезни,
— страхование автомобильного транспорта,
— страхованию имущества от ущерба (жилья),
— страхованию от прочих финансовых убытков,
— ипотечного страхования,
— по добровольному страхованию жизни.
Брокеры:
— по маржинальным сделками (предоставление денег или ценных бумаг брокером клиенту),
— по инвестиционному консультированию индивидуальных инвесторов.