«К сожалению, катастрофическое страхование зачастую начинает активно развиваться именно после крупных катастроф. Если посмотреть на опыт Турции, Японии и других стран, люди и государство начинают гораздо серьезнее относиться к страхованию жилья после масштабных разрушений. При этом Казахстан сам находится в зоне различных природных рисков: у нас есть угроза землетрясений, оползней, паводков и подтоплений. Поэтому мы поддерживаем инициативу регулятора по созданию такой системы заранее, не дожидаясь катастроф», — отмечает Кайрат Чегебаев.

Начинать нужно с карты рисков

Внедрение такого страхования потребует серьезной исследовательской работы с привлечением международных перестраховщиков, брокеров и специалистов по моделированию катастрофических рисков.

Одним из ключевых условий является наличие достоверных данных о недвижимости и природных рисках. Сегодня Казахстану не хватает единой цифровой системы, которая позволяла бы понимать, где расположен конкретный объект, каковы его характеристики и каким рискам он подвержен.

«Нам необходима актуализация данных и карт рисков, в том числе по Алматы, с учетом того, насколько сильно изменились город и застройка за последние десятилетия. Нужна единая цифровая база имущества: где находится объект, когда и из чего он построен, каким рискам подвержен. Без оцифровки имущества и актуализации карт рисков такая система полноценно работать не сможет», — считает глава «Евразии».

Современные модели позволяют оценивать потенциальный масштаб ущерба для конкретной территории, а на этой основе определять стоимость страховой защиты, объем резервов и перестрахования. Поэтому новая система может одновременно стать стимулом для формирования современной инфраструктуры оценки природных рисков для Казахстана.

От обязательного полиса — к страховой культуре

Еще одна задача — изменить отношение населения к страхованию имущества. На первоначальном этапе обязательный платеж может восприниматься как дополнительный налог. Однако базовое страхование способно постепенно повысить страховую и финансовую грамотность населения.

«Люди начнут задаваться вопросом: если у меня дом или квартира стоят десятки миллионов тенге, почему моя страховая защита составляет, условно, только 500 тысяч? Человек начинает разбираться: что именно застраховано, какую выплату он получит, что предлагают страховые компании. В результате будет формироваться сама культура страхования», — говорит Чегебаев.

Базовый полис должен оставаться доступным и обеспечивать минимальную защиту от катастрофических потерь, но он не сможет подменить добровольное имущественное страхование. Для многих казахстанских семей недвижимость является крупнейшим активом, значительная часть которого остается без полноценной страховой защиты.

Поэтому катастрофическое страхование должно стать первым уровнем защиты, а страховые компании смогут предлагать расширенное покрытие — вплоть до реальной стоимости имущества.

Как обеспечить выплаты после крупной катастрофы

Главная особенность катастрофических рисков заключается в том, что одно событие может одновременно затронуть десятки или даже сотни тысяч объектов. Такую нагрузку нельзя оставлять исключительно внутри национального страхового рынка.

«Ни одна страховая компания, вне зависимости от размера капитала, физически не может полностью оставить на себе риск крупного землетрясения в Алматы. Одно событие может привести к огромному количеству убытков одновременно. Поэтому в такой системе обязательного страхования должен присутствовать механизм перестрахования», — отмечает Чегебаев.

Значительная часть риска должна распределяться через международный перестраховочный рынок. Это позволяет привлечь дополнительную финансовую емкость и международную экспертизу в моделировании катастрофических рисков, и, самое главное, получить перестраховочные выплаты.

Для «Евразии» эта работа — не теория. Компания участвует в международном перестраховании и уже сталкивалась с масштабными убытками за пределами Казахстана. После разрушительного землетрясения в Турции 2023 года страховые выплаты «Евразии» составили около 38 млн долларов.

Фонд как оператор системы

По мнению Чегебаева, создание фонда не должно приводить к появлению параллельной страховой системы. Фонд должен стать методологическим и финансовым оператором: устанавливать единые подходы, аккумулировать средства, организовывать перестраховочную защиту и координировать участников.

Работу с гражданами и урегулирование страховых случаев целесообразно осуществлять через существующую инфраструктуру страхового рынка. У компаний уже есть филиальные сети, колл-центры, информационные системы и специалисты.

«Катастрофическое событие может не происходить десятилетиями. Но если оно произойдет, одновременно возникнет огромное количество обращений. Зачем фонду постоянно держать избыточный штат и инфраструктуру, если эти ресурсы уже есть у рыночных страховых компаний? Правильнее использовать существующую инфраструктуру рынка, а фонд должен обеспечивать общую организацию и устойчивость всей системы», — объясняет Чегебаев.

Такой подход позволит не создавать параллельную инфраструктуру, а использовать существующие компетенции страховщиков, одновременно развивая их технологии, сервис и способность работать с массовыми убытками. В результате государство получит работающий механизм защиты населения, а сам страховой рынок станет сильнее.

Кто должен финансировать систему

Один из наиболее сложных вопросов — капитализация будущего фонда. Среди обсуждаемых вариантов — потенциальное перечисление в него части средств от добровольного имущественного страхования. По мнению Чегебаева, такой подход требует осторожности.

«Мы смотрим на создание фонда положительно, потому что он будет продвигать саму необходимость страхования. Но сегмент добровольного страхования имущества физических лиц у нас пока крайне небольшой. Если дополнительно нагружать именно его, расходы в конечном итоге лягут на тех людей, которые уже сегодня ответственно относятся к своим рискам и страхуют имущество», — считает глава «Евразии».

По его мнению, базовая капитализация системы должна осуществляться при участии государства, а в дальнейшем фонд может использовать рыночные инструменты финансирования.

«На первоначальном этапе базовая капитализация должна идти от государства. При наступлении катастрофического события, фонд, помимо перестраховочной защиты может использовать накопленные средства и привлекать дополнительное финансирование, в том числе выпускать облигации по заранее проработанным механизмам. Нужно строить систему, способную выдержать действительно крупную катастрофу», — говорит Чегебаев.

Не новый платеж, а система управления рисками

Таким образом, катастрофическое страхование значительно шире размера обязательного платежа или суммы выплаты после землетрясения или паводка.

Фонд в такой модели выступает методологическим и финансовым оператором, международный перестраховочный рынок обеспечивает дополнительную емкость, а страховые компании используют существующую инфраструктуру для работы с гражданами.

Национальная система создает базовый уровень защиты, который гражданин сможет расширить с помощью добровольного страхования вплоть до реальной стоимости имущества.

В результате государство получит инструмент управления финансовыми последствиями крупных катастроф, население — базовую защиту имущества, а страховой рынок — стимул развивать технологии, инфраструктуру и компетенции.

Именно поэтому катастрофическое страхование — это не просто еще один страховой продукт или новый обязательный платеж. Это элемент национальной системы управления рисками.

Сообщение «Ни одна страховая компания не может полностью оставить на себе риск крупного землетрясения в Алматы» — глава «Евразии» появились сначала на Ручная экономика.

Сколько стоит застраховать жилье

Предварительно стоимость страхового полиса для населения может составить от 2 до 20 тыс. тенге в год.

Точная сумма будет зависеть от нескольких факторов:

• региона проживания;
• площади жилья;
• стоимости жилого объекта;
• степени подверженности региона природным рискам.

В агентстве сейчас совместно с государственными органами и страховыми компаниями разрабатывают методику расчета тарифов.

Нуржан Турсунханов подчеркнул, что механизм должен быть максимально прозрачным: гражданам нужно понимать, почему для конкретного объекта установлен именно такой размер страховой премии.

Пилотные регионы

Новая система разрабатывается по поручению главы государства. Сейчас законопроект находится на стадии подготовки, к концу года его рассмотрят в Курултае. В случае, если проект примут, то в пилотном режиме страховать жилье будут три региона — Алматы, Шымкент и Жамбылская область.

Пилот будет длится три года. И только с 2031 года планируется внедрить систему по всему Казахстану.

Куда платить деньги

Выбирать страховую компанию казахстанцам не нужно. Все страховые премии будут аккумулированы в специальном фонде катастрофических рисков. По словам Нуржана Турсунханова, фонд будет работать по принципу перестрахования и станет своеобразной финансовой «подушкой» на случай крупных чрезвычайных ситуаций.

«Все выплаты граждан будут аккумулироваться в большом фонде. Первые 3 года идёт на создание фонда и подключение страховых организаций, то есть фонд будет работать в формате перестрахования. Очень важно, что данные премии не будут уходить в доход страховых организаций. Предположим, в ближайшие несколько лет ничего не будет происходить, значит, этот фонд будет пополняться. Если где-то произойдет землетрясение — все туда уйдет. Если какие-то наводнения, то этот фонд включается там. Если не будет ничего, он будет с годами расти», — объяснил спикер.

При этом не предполагается, что фонд полностью компенсирует весь ущерб после катастрофы. Его задача на первоначальном этапе — обеспечить быстрые выплаты и закрыть первоочередные потребности пострадавших.

По словам Турсунханова, система будет многоуровневой: в зависимости от масштаба чрезвычайного события в ней будет участвовать и государство. На начальном этапе, пока фонд небольшой, государство также сможет оказывать ему финансовую поддержку.

В агентстве рассчитывают, что создание такой системы позволит в перспективе снизить финансовую нагрузку на государственный бюджет и населения после крупных природных катастроф.

Кто будет оценивать имущество и ущерб от ЧП

Пока АРРФР совместно со страховыми компаниями изучают данный вопрос и точно не ответили, кто будет оценивать имущество на стадии страхования. Что касается выплат — вопрос тоже открытый, но, по словам Нуржана Турсунханова, разрабатывается такой механизм, при котором они будут осуществляться в самые короткие сроки.

По его словам, при разработке механизма изучался международный опыт, в частности, модели Турции и Испании.

Сообщение Казахстанцев обяжут страховать жилье: пилотный проект стартует в 2027 году в трех городах появились сначала на Ручная экономика.

Обязательное страхование ответственности автовладельца (ОГПО ВТС) переживает не лучшие времена и находится под серьезной критикой страховых компаний, страхователей и общественности. За последние три года (1 квартал 2024 – 1 квартал 2026-го) премии за обязательное автострахование выросли на 45%, а выплаты – на 72%. Средняя убыточность страхования (выплаты к премиям) выросла с 58 до 84%. Из 14 страховых компаний, у 12-ти соотношение страховых выплат к страховым премиям превышает 100%  без учета расходов на ведение дела, маркетинг и так далее. Отдельные страховые компании начинают затягивать клиентские выплаты, часть компаний сокращают присутствие в наиболее проблемных регионах. Для потребителя все это – потерянные нервы и снижение выбора.

«Для решения этой проблемы в ближайшее время будут приняты изменения в порядке расчета стоимости ОГПО, а именно – в пересмотре размеров тарифов в классах «бонус-малус» – оценки класса аварийности водителя. Если ранее изменение тарифа между классами шло с шагом в 0,5, то сейчас планируется уменьшить размер шага до 0,3. Это приведет к увеличению стоимости полиса, а значит – к снижению его убыточности», –- рассказал на встрече с журналистами председатель правления Freedom Insurance Азамат Керимбаев.

На данный момент самый большой класс «бонус-малус», т.е. фактически безаварийные водители – 13-й, в нем находится почти 50% водителей. Они платят за полис меньше и по страховым случаям, которые происходят по их вине, страховых премий не хватает для покрытия расходов по выплате. По этой причине рынок вынужден увеличивать тарифы, чтобы премий было достаточно для начисления страховых выплат. В итоге, в 13-м классе тарифы увеличатся значительнее, по сравнению с другими классами «бонус-малус», отмечает эксперт.

На начало апреля 2026-го из 4,5 млн страховых договоров по ОГПО ВТС  2,1 млн – это договоры с водителями 13-го класса. Средняя премия по такому классу – 14,7 тыс. тенге против 46,4 тыс. тенге для водителей из 1-го, наиболее проблемного класса. С принятием новых тарифов максимальная премия по 13-му классу составит 33 тыс. тенге.

Стоит напомнить, что страховка рассчитывается из базовой премии. В ее основе лежит ежегодно рассчитываемый минимальный расчетный показатель (МРТ), к которому добавляют коэффициенты: территориальные, за возраст и эксплуатацию машины, стаж вождения владельца авто и др.

Индивидуальный расчет рисков и премий – готовы не все страховщики

Дополнительно АРРФР планирует сделать пересмотр тарифов гибким и отдать их на рассмотрение страхового рынка. Страховой компании дадут право корректировать стоимости полиса на основе собственной оценки риска клиента. Страховщикам разрешат применять дополнительный коэффициент в диапазоне +/- 10% к классам «бонус-малус» и к региональным тарифам. По действующим условиям страховщики могли применить поправочный коэффициент только по регионам раз в год.

С принятием новых правил страховщики получат диапазон изменения тарифов в минус 20 и плюс 20%, рамках которого можно менять стоимость полиса. Страховщик будет самостоятельно решать, как применить новые правила увеличения/понижения стоимости полиса ОГПО. В этом ему будут помогать данные о водителе и его степени риска – аварийность, стаж вождения, возраст, год выпуска машины и т.д.

«Это и есть скоринг, который должен помочь исправить ситуацию с обязательной автостраховкой. Страховщики смогут использовать эти нововведения выборочно, учитывая только пару-тройку параметров об автовладельце или же могут создать и использовать свои собственные скоринговые системы», – поясняет Керимбаев.

По мнению эксперта, такой подход решит главную проблему – страховщики смогут увеличивать/понижать стоимость полиса в рамках допустимого диапазона, тем самым, управлять убыточностью продукта.  В идеале продукт должен перестать быть убыточным. Страховщики станут активно страховать водителей, предлагая им разные условия, акции и бонусы. Вырастет конкуренция среди страховых компаний, и здесь должны сработать законы рынка. Каждая компания будет пытаться найти и привлечь менее убыточных клиентов, – поделился мнением Азамат Керимбаев.

Вместе с тем, он полагает, что рынок не сможет быстро дать клиентам индивидуальный скоринг по тарифам ОГПО ВТС в виду технической неготовности. Скорее всего, тарифы будут унифицированы.

«Мне кажется, что тарифная и андеррайтинговая политика, риск-аппетит конкретных страховых компаний существенно не изменится в ближайшие пару месяцев в связи с изменениями тарифной политики по ОГПО ВТС. Почему? Потому что вопросы внедрения скоринга требуют существенных инвестиций и времени. Те компании, которые не вкладываются в цифровизацию и в развитие скоринговых систем, не могут в одночасье стать условно цифровыми и применять скоринговые системы для тарифообразования», – рассказал Азамат Керимбаев «Ручной экономике».

По его мнению, компаниям требуется как минимум 2-3 года активного инвестирования. Соответственно, текущая андеррайтинговая политика страховщиков сохранится, какие-то корректировки будут в рамках рыночной конъюнктуры, но существенных изменений не ожидается.

«Если быть точным, на сегодняшний день из 15 страховых компаний общего страхования лишь 2 пользуются услугами государственного кредитного бюро, а именно услугами, сервисами скоринговых моделей. Это хороший показатель того, что из 15 страховщиков 13 вообще, в принципе, не понимают или не собираются в ближайшее время применять скоринг и определять тариф на более сложном уровне», – рассуждает собеседник.

Эксперт также ставит под сомнение улучшение сервиса страховых компаний после роста тарифов.

«Если мы говорим про обязательно автострахование, то тут какой бы сервис вы ни сделали, клиент всегда будет недоволен. Потому что амортизационный износ съедает существенную часть стоимости восстановительного ремонта транспортного средства. По нашим оценкам, амортизация снимает в среднем 38% суммы на восстановительный ремонт, из условного миллиона тенге клиент не получает 380 тысяч. Я не ожидаю, что изменение тарифной политики хоть как-то повлияет на улучшение сервиса или политики компании по улучшению сервиса. Если мы забудем про 2024-2025 годы, когда убыточность ОГПО приблизилась к 100%, то в предыдущие комфортные десять лет страховщики ни разу не задумывались о сервисе при очень высокой маржинальности продуктов ОГПО ВТС. Те компании, которые вкладываются в цифровизацию процесса регулирования, они продолжат эту историю. А те компании, которые не намерены этого делать, сохранят статус quo. Конкуренция будет идти по цене и качестве каналов доступа к потребителю», – уверен глава Freedom Insurance.

Сообщение Обязательное страхование для автовладельцев вырастет примерно на 40% – Азамат Керимбаев появились сначала на Ручная экономика.