— Кирил, начнем с самой свежей новости. В Казахстане заработал единый QR. Как это отразится на рынке и банках?

— Я не вижу в запуске единого QR причину для перераспределения рынка. Для клиентов станет удобнее: они могут оплачивать покупки своим банковским приложением через любой терминал. Для банков, возможно, это станет еще одним полем для конкуренции.

Нам интересно, как клиенты будут реагировать, будут ли они пользоваться другим банком, будут ли мерчанты устанавливать только один POS-терминал, а не два или три. Мы готовы к разным сценариям, но, мое мнение, что паттерны поведения потребителей устойчивы. При этом взаимоотношения с мерчантами строятся не только на POS-терминале, а на условиях, за которыми стоит больше, чем это устройство — это и сотрудничество, и кредитование, и кэш-менеджмент, и прочие услуги. Поэтому я не вижу, чтобы единый QR сразу поменял расстановку сил на рынке.

— Какие будете предлагать бонусы?

— Мы предлагаем при оплате нашим приложением в чужие терминалы 1% бонусов для участников программы Halyk+. Пока запустили пилотно, акция будет действовать до 31 августа 2026 года, потом посмотрим на результаты. Конечно, выгоднее платить в нашем терминале, потому что там начисляем до 10% бонусов. Выгоднее оплачивать QR, чем просто Tap to Pay или NFC.

— Как в целом сегодня банки выстраивают свои бонусные программы по карточным операциям и другим продуктам? 

— Каждый банк сам решает, сколько готов потратить на привлечение клиентов, как долго он сможет их удержать и какие продукты сможет ему продать. Чем лучше ты можешь продавать все последующие продукты, тем больше смысла тратить на входе. Поэтому это индивидуальная стратегия каждого банка, как и аппетит к риску.

Мы рассматриваем комплексные взаимоотношения с клиентом, компанией или сегментом. Но считаем, что, если для этого нужно продать продукт или услугу по нулям, или даже с некоторым убытком, почему бы и нет, даже может быть не только на входе, но и в дальнейшем для того, чтобы отношения освежить, инвестировать в них. Как я инвестирую в отношения со своей супругой, так и тут — мы готовы инвестировать во взаимоотношения с клиентами. Это лояльность, о которой говорим, идет в двух направлениях: мы – к клиенту, он – к нам.

— Не так давно вы работали в розничном Home Credit Bank, а сейчас курируете это направление в Halyk. Во-первых, поздравляем с назначением. Во-вторых, как сегодня чувствует себя рынок розничного кредитования?

— Рынок растет медленнее, чем в прошлом году. Мне кажется, это хорошо, поскольку если был перегрев, то сейчас наступило охлаждение. Я думаю, меры регулятора очень точечно и правильно сработали. Но я бы сказал, что чуть-чуть “перетянули”, поскольку за спадом потребкредитования последовало замедление оборотов торговли. И это не очень хорошо, потому что потребкредитование входит в число факторов, которые влияют на рост ВВП. В годовом отчете Всемирного банка были названы два основных фактора роста ВВП Казахстана — госрасходы и розничное кредитование. Поэтому отсутствие или снижение потребкредитования сказывается и на ВВП.

Думаю, все уже пришли к выводу, в том числе регулятор, что ускорение инфляции не так сильно было вызвано потребкредитованием, как думали изначально. Поэтому, считаю, что сейчас нет необходимости вводить какие-то дополнительные меры для ужесточения.

Мы ищем новые направления и сейчас смотрим на развитие залоговых продуктов — ипотека, автокредитование, так же рассматриваем исламские продукты. Много новых возможностей возникает на стыке с искусственным интеллектом.

— Нет ли у вас опасений относительно чрезмерного роста выдачи автокредитов, который потом может привести к надуванию пузыря и росту плохих кредитов у банков?

— Для нас важно, чтобы в любой момент автокредита стоимость автомобиля не была ниже основного долга. Когда автомобиль стоит дороже, чем клиент должен банку, у него будет мотивация обслуживать этот заем. Опять же в случае возникновения сложностей, заемщик сможет продать транспорт и расплатиться с банком. Если же стоимость автомобиля или жилья будет меньше долга, тогда возникают проблемы. Поэтому для нас важно, чтобы цена автомобиля «на вторичке» была устойчивой. Мы склоны кредитовать модели, предсказуемые с точки зрения амортизации во времени. Это также работает и в отношении недвижимости.

— С прошлого года в Казахстане ввели ограничения до 5 карт у одного клиента для борьбы с дропперами. Как это отразилось на банке и рынке в целом? При том, что до этого количество карт прирастало миллионами.

— Вероятно, это приведет к тому, что банки или клиенты начнут закрывать карты, которыми они не пользуются. Поскольку, если посмотреть на их количество в 40 миллионов на рынке, я не совсем понимаю, зачем клиенту 4-5 карт. Мне кажется, нет необходимости выпускать 10 карт. Но, в целом, правильно, что ввели ограничение.

Для нас как банка в борьбе с дропперами намного важнее отслеживать и выявлять цепочки платежей и подозрительные операции при помощи платежных систем, антифрод-центра и координации действий с другими БВУ. Мы все вместе можем отлеживать и пресекать эти попытки.

Также смотрим аномальное поведение в приложении. Хотя иногда клиенты попадают под блокировку и без признаков неестественных операций. Собственно, я и сам столкнулся с этим, когда пару месяцев назад, будучи за границей, с депозита перекинул деньги на карту, а с нее отправил на карту в Европе. Меня заблокировали, и правильно сделали, потому что операция выглядит аномальной. Я думаю, что банк постарался меня обезопасить, поэтому спокойно отношусь к таким ситуациям.

Сообщение Мы готовы инвестировать во взаимоотношения с клиентами, — Кирил Бачваров появились сначала на Ручная экономика.

23 июля Нацбанк дал разъяснения, выпустив соответствующий релиз, из которого следует, что:

во-первых, для покупателей оплата по единому QR является бесплатной.

во-вторых, законодательство требует, что комиссия при оплате через единый QR для бизнеса не может быть выше, чем комиссия по оплате картой.

«Расходы предпринимателей при приеме оплаты через единый QR гарантированно не превысят стоимость аналогичной транзакции по карте любого другого банка», — утверждают в Нацбанке.

Регулятор системы единого QR уточняет, что, когда покупатель и терминал продавца обслуживаются в одном банке, банк определяет тариф самостоятельно. Если банки разные, комиссия для предпринимателя складывается следующим образом:

– 1% уходит банку покупателя. Часть этих денег банк может вернуть клиентам в виде кэшбека и бонусов, т.е. эта часть комиссии, по сути, финансирует бонусные программы;

– остальную сумму получает банк самого предпринимателя за организацию приема платежей в безналичной форме.

Из этих сумм банк покупателя и банк предпринимателя платят Национальной платежной корпорации (НПК) как оператору системы: 0 тенге за переводы по номеру телефона, 0,05% за платежи по единому QR. Таким образом, НПК не взимает никакие комиссии за межбанковские переводы по номеру телефона с банков, либо их клиентов, отмечают в Нацбанке.

Нацбанк внимательно следит за ситуацией и тарифной политикой банков по новой системе, говорится в релизе. Отмечается, что совместная работа Нацбанка, международных платежных систем (Visa, Mastercard, UnionPay) и банков за 2 года поэтапно снизила  в 2 раза ставки межбанковских комиссий во всех сегментах платежных карточек:

• массовый – с 1,8–2 до 1%,
• премиум – с 2,4 до 1,2%,
• суперпремиальный – с 2,45 до 1,4%.

«Оплата через единый QR – это дополнительная возможность для предпринимателя, наряду с привычными способами оплаты наличными денежными средствами, платежной картой и внутрибанковским QR. Выбор остается за бизнесом: можно и дальше использовать POS-терминалы нескольких банков или объединить прием всех платежей в одном терминале для собственного удобства и комфорта покупателей», — напоминает релиз Нацбанка.

Нацбанк отмечает, что с 19 июля 2026-го через систему единого QR обработано около 1 млн транзакций. В будущем на основе этой системы появятся новые полезные возможности: оплата по запросу, расчеты между компаниями и с государством, платежи за границу и другие сервисы.

Днем ранее, АРРФР прокомментировало критику по единому QR в свой адрес, назвав распространение такой информации недостоверной. После полноценного запуска единого QR часть негативных отзывов досталась Агентству, 22 июля, пресс-служба выпустила релиз в котором указала, что функционирование QR-кода и регулирование платежных систем не относятся к компетенции Агентства.

С 19 июля 2026 года в Казахстане заработали межбанковские платежи через единый QR-код при оплате в терминале любого банка. Систему технически обслуживает НПК, дочерняя организация Нацбанка. Основная задача НПК – обеспечение доступной, независимой и бесперебойной платежной среды в интересах банков, граждан и предпринимателей.

Сообщение Нацбанк ответил на критику по комиссиям единого QR-кода появились сначала на Ручная экономика.

С 19 июля по 31 августа 2026 года Halyk проводит акцию для участников программы лояльности Halyk+. Теперь, оплачивая покупки с помощью Halyk QR в POS-терминалах других банков, клиенты будут получать 1% бонусов.

Для участия достаточно открыть Halyk SuperApp, выбрать оплату по QR, отсканировать QR-код на POS-терминале другого банка и подтвердить покупку. После завершения операции бонусы будут начислены автоматически.

На первый взгляд 1% может показаться небольшой цифрой. Но если посмотреть на повседневные расходы, становится понятно, что бонусы накапливаются гораздо быстрее, чем кажется.

Акция действует при оплате покупок от 100 тенге. Максимальная сумма начислений составляет 20 000 бонусов в месяц на одного клиента независимо от количества карт.

Напомним, что для участников программы Halyk+ также предусмотрены бонусы до 10% в зависимости от категории клиента при оплате покупок с помощью Halyk QR через POS-терминалы Halyk.

Таким образом, клиенту больше не нужно выбирать магазин по тому, терминал какого банка установлен на кассе. Достаточно оплачивать покупки через Halyk SuperApp — и получать бонусы как в терминалах Halyk (до 10%), так и в POS-терминалах других банков, поддерживающих единый QR (1%).

Лицензия (Универсальная банковская лицензия) на осуществление банковских и иных операций №1.1.601.130 от 13.07.2026 выдана АРРФР.
Лицензия на осуществление деятельности на рынке ценных бумаг №1.2.47/230/38/1 от 23.06.2023 выдана АРРФР.

Партнерский материал

Сообщение Единый QR, единая привычка: клиентам Halyk стало выгоднее платить по QR появились сначала на Ручная экономика.

Так, вопросы регулирования единого межбанковского QR-кода не относятся к компетенции агентства. В соответствии с Законом РК «О Национальном Банке» вопросы функционирования QR-кода, регулирования платежных систем, а также установления правил и тарифов межбанковских платежей относятся к компетенции Нацбанка. Агентство не устанавливает комиссии по межбанковскому эквайрингу и не осуществляет регулирование тарифной политики платежных систем.

Просим не доверять недостоверной информации и использовать официальные источники информации.

Отмечаем, что агентством осуществляется постоянный надзор за деятельностью микрофинансовых организаций. За нарушения требований законодательства с 2021 года отозваны лицензии 127 микрофинансовых организаций и 135 коллекторских агентств, в том числе за 2024-2026 годы 55 микрофинансовых организаций и 29 коллекторских агентств, наложены 1,6 тыс административных штрафов на сумму более 500 млн тенге.

В целях снижения долговой нагрузки граждан в результате надзорных мер агентства в 2025 году полностью или частично списаны основной долг, вознаграждение, штрафы и пени 33,9 тыс. заемщиков, реструктурирована задолженность 722 тыс. заемщиков.

Кроме того, в 2024 году совместным постановлением агентства и Национального банка снижены предельные размеры годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ): по беззалоговым банковским займам и микрокредитам с 56% до 46%, по залоговым займам с 56% до 40%, а по онлайн-микрокредитам размеров до 45 МРП (на срок не более 45 дней) максимальная дневная ставка с 1% до 0,3%.

Противодействие финансовому мошенничеству осуществляется в рамках межведомственного взаимодействия с правоохранительными органами, Национальным Банком и участниками финансового рынка.

Для оперативного пресечения мошеннических операций функционирует Антифрод-центр Национального банка, обеспечивающий обмен информацией между финансовыми организациями и государственными органами в режиме реального времени. С начала 2025 года предотвращено более 163 тыс мошеннических операций на сумму более 68 млрд тенге, заблокировано мошеннических операций на сумму более 28,9 млрд тенге.

Агентством на законодательном уровне реализован комплекс мер для предотвращения мошеннического оформления кредитов. Введены обязательная биометрическая идентификация, периоды охлаждения при выдаче онлайн-кредитов, требование личного присутствия при получении первого кредита, а также запрет на начисление вознаграждения по мошенническим кредитам на период следствия, расширены основания для внесудебного и судебного списания мошеннических кредитов. В результате, в 2025 году банками и МФО списаны 1,6 тыс мошеннических кредитов граждан на сумму 1,9 млрд тенге.

Соответствующая информация о принимаемых мерах регулярно публикуется в годовых отчетах агентства и Национального банка, а также в ежемесячных обзорах агентства, размещенных на официальных интернет-ресурсах.

Сообщение АРРФР прокомментировало петицию об отставке Мадины Абылкасымовой появились сначала на Ручная экономика.

Запуск межбанковского QR — это событие национального масштаба и важный этап развития платежной инфраструктуры Казахстана. Речь идет не просто о новом способе оплаты, а о формировании единого платежного пространства страны, где технологии работают в интересах людей, бизнеса и экономики.

Каждый такой шаг делает финансовую систему Казахстана более современной, открытой и эффективной. Единый QR устраняет технологические барьеры между банками, расширяет возможности предпринимателей и делает повседневные платежи миллионов казахстанцев еще более удобными.

«Как крупнейший банк Казахстана мы рады открыть эту возможность для миллионов наших клиентов. Совместно с Национальным Банком Республики Казахстан и Национальной платежной корпорацией создана надежная инфраструктура, которая уже сегодня обеспечивает проведение миллионов безопасных и быстрых платежей. Для предпринимателей это означает доступ к клиентам всех банков, рост безналичных расчетов и новые возможности для развития бизнеса. Со своей стороны, мы сохранили привлекательные условия обслуживания, а комиссия при оплате через QR Halyk остается одной из самых низких на рынке — 0,5%», – рассказал первый заместитель председателя правления Halyk Даурен Сартаев.

До запуска проекта Halyk совместно с НПК и другими банками второго уровня провел масштабную работу по функциональному и нагрузочному тестированию системы. Результаты подтвердили, что межбанковская инфраструктура для QR-платежей работает стабильно, надежно и готова к полноценной эксплуатации.

Высокая конкуренция и более качественный сервис

Для потребителей повседневные покупки по всей стране станут еще удобнее. После обновления мобильного приложения оплачивать покупки по QR-коду можно будет через приложение любого банка без лишних действий на всех более, чем 180 тысяч POS-терминалах Halyk.

Безусловно, главным бенефициаром растущей конкуренции между банками станут клиенты. Для 8,5 млн пользователей Halyk SuperApp это означает больше возможностей для выбора, более качественный сервис и более выгодные программы лояльности.

Специальная акция для клиентов

Сканируйте QR-код через Halyk SuperApp при оплате в POS-терминалах других банков и получайте 1% бонусов. Акция доступна для участников Halyk + и действует до 31 августа 2026 года включительно.

Ниже расходы, больше возможностей

Услуга единого QR для бизнеса будет доступна автоматически 19 июля в рамках действующего договора эквайринга. Межбанковские платежи помогут предпринимателям расширить клиентскую базу, а на базе межбанковского QR смогут развиваться программы лояльности, рассрочки и другие сервисы для привлечения клиентов и роста продаж.

Кроме того, единая система позволит сократить расходы: не потребуется приобретать дополнительные терминалы и оплачивать обслуживание каждого из них.

Эти изменения принесут пользу большинству предпринимателей, учитывая, что мобильным приложением Halyk уже пользуются 350 тысяч юридических лиц. Информация по актуальным тарифам доступна на официальном сайте банка.

Почему это безопасно

Еще одно важное преимущество межбанковского QR – безопасность. В его основе лежит ссылочный QR-код, который содержит уникальный идентификатор платежа. После сканирования клиент получает реквизиты напрямую от банка и подтверждает оплату в своем банковском приложении. Это исключает возможность подмены платежных данных.

Дополнительную защиту обеспечивает антифрод-мониторинг. Банки годами развивали системы выявления и предотвращения мошенничества, и этот опыт используется в системе межбанковских QR-платежей, помогая сделать расчеты еще безопаснее для клиентов.

При этом единый QR – не единственный канал расчетов. То есть, он не заменяет существующие инструменты, а дополняет их.

Мировой тренд

Простота и удобство платежей сделали QR-технологию востребованной во всем мире. По данным CoinLaw, оплата по QR стала одним из самых популярных способов цифровых расчетов: к 2026 году количество таких транзакций достигло 380 млрд, а их доля превысила 40% от общего объема цифровых платежей. В этом контексте банки Казахстана не только следуют мировому тренду, но и активно участвуют в развитии современной платежной инфраструктуры. Особенно значима роль Halyk, который одним из первых поддержал инициативу Национального Банка.

Лицензия (Универсальная банковская лицензия) на осуществление банковских и иных операций №1.1.601.130 от 13.07.2026 выдана АРРФР.
Лицензия на осуществление деятельности на рынке ценных бумаг №1.2.47/230/38/1 от 23.06.2023 выдана АРРФР.

Партнерский материал

Сообщение Как покупки по QR изменят платежный рынок Казахстана появились сначала на Ручная экономика.