С сентября доступ к цифровому рублю должны предоставить крупнейшие российские банки, принимать цифровой рубль – крупные торговые точки с годовой выручкой более 120 млн рублей. С сентября 2027-го к цифровому рублю подключатся банки с универсальной лицензией и широкий круг торговых предприятий. В 2028-м перейдут остальные банки и средний бизнес. По сути, РФ создает параллельную платежную инфраструктуру, в которой коммерческий банк постепенно превращается из места хранения денег в интерфейс доступа к деньгам центрального банка.

Ситуация интересна тем, что Россия переходит от пилота к массовому использованию цифровой национальной валюты раньше Казахстана, первым запустившим цифровой тенге. Пока что Казахстан активнее применяет его в государственных финансах, чем в повседневных расчетах населения.

Использование цифрового тенге является добровольным – обязанности переходить на него у рядовых граждан нет, говорят в Нацбанке. Между тем, цифровой тенге запустили еще в ноябре 2023 года и за последующие годы вокруг него была выстроена серьезная платежная инфраструктура. По данным Нацбанка, оборот цифрового тенге на начало июля 2026-го превысил 340 млрд тенге, в планах – довести оборот до 1 трлн тенге в ближайшие два года. Такой объем невозможен без массового использования цифрового тенге.

Цифровой тенге для розницы

Пока что 18 июля 2026-го вступили в силу нормы закона о цифровом тенге и цифровых счетах. С этого момента открывать цифровые счета могут физлица, ИП, юрлица и госорганы, но, скорее всего, подключение будет поэтапным: в начале начнутся гос. расчеты и пилотные группы банков, массовое розничное использование подключится постепенно.

«Развитие цифрового тенге по мере перехода от отдельных пилотных проектов к промышленной эксплуатации открывает возможности для внедрения прикладных сценариев, способных существенно расширить функционал национальной платежной инфраструктуры. К числу таких сценариев можно отнести коммерческие смарт-контракты, офлайн-платежи, а также различные интеграции платформы ЦТ с токенизированными активами», — говорится в докладе Нацбанка по цифровому тенге, опубликованному в 2025 году.

На технологическом уровне офлайн-платежи платформы цифрового тенге основываются на использовании специальных цифровых счетов с особыми механизмами учета и лимитирования, поясняют в Нацбанке. По своему функционалу и устройству подобные счета похожи на «холодные кошельки» криптовалют: хранение подготовленных к офлайн-платежам токенов реализуется посредством смартфона, а передача данных о транзакции и сама транзакция производится посредством QR-кодов и NFC соответственно.

Речь идет о постепенном подключении к цифровому тенге всех 23 банков. Их клиенты смогут открывать цифровые кошельки в банковских приложениях. Обслуживать такие счета должны банки и другие допущенные к платформе финансовые организации. Один пользователь может иметь не более одного цифрового счета. Цифровой тенге можно приобрести за наличные либо безналичные тенге. Ключевым здесь является слово «приобрести», а не «купить» в инвестиционном смысле. Цифровой тенге не является криптовалютой, не имеет рыночного курса. Один цифровой тенге – один тенге. Поэтому заработать на росте его стоимости относительно обычного тенге невозможно.

Цифровой тенге эмитируется Нацбанком на его цифровой платформе. Дорожная карта по внедрению цифрового тенге предполагает с 2027 года его массовое применение через интеграцию с QR-платежами банков, а также поддержку оффлайн-платежей через NFC (как Apple Pay / Google Pay). Возможен пилот по выдаче зарплат бюджетников в цифровых тенге как опции и запуск smart-contracts API для бизнеса.

Однако, стоит помнить, что Нацбанк и правительство прежде всего нацелены на использование важного свойства цифровой валюты – его программирования. Цифровой тенге можно маркировать и посредством смарт-контрактов контролировать выполнение определенных условий. Для государства это позволяет буквально проследить движение выделенных средств и снизить вероятность их использования не по назначению. Отсюда начало использования цифрового тенге с тендерных и государственных расчетов и выплаты соц. пособий.

Опыт Китая

Китай начал разрабатывать цифровую валюту раньше других крупных экономик – в середине десятых годов и перешел к практическому тестированию цифрового юаня (e-CNY) в конце 2019-начале 2020 года, после ввел его в промышленную эксплуатацию.

С 1 января 2026 года Китай пошел еще дальше и изменил модель e-CNY. Он перестал быть цифровым аналогом наличных и получил свойства банковского депозита. Средства в кошельках коммерческих банков могут приносить процент, включаются в систему управления активами и обязательствами банков и подпадают под страхование депозитов.

К концу ноября 2025 года через цифровой юань прошло 3,48 млрд транзакций на 16,7 трлн юаней, или примерно 2,37 трлн долларов. e-CNY тестируют не только для покупок внутри Китая, но и в туризме, госуслугах, образовании, медицине и трансграничных расчетах, сообщали китайские СМИ.

В 2026 вообще знаковый год для e-CNY – он вышел за пределы Поднебесной. В Шанхае полноценно заработал International Operations Center цифрового юаня и была запущена система Cross-border e-CNY Transfer Services (CBETS). В июне 2026-го к ней в качестве прямых участников присоединились первые 26 финансовых организаций. Китайская сторона утверждает, что CBETS позволяет вместо цепочки из 3-5 банков-посредников проводить трансграничный платеж напрямую и сокращать расчёт с нескольких рабочих дней до нескольких часов.

Пилотный проект расчетов с использованием цифрового тенге и цифрового юаня

Иными словами, 2026 год можно считать моментом, когда e-CNY начинает превращаться из внутреннего китайского CBDC-проекта в инструмент международных расчетов. И тут в цепочке появляется Казахстан. 30–31 июля 2026-го Нацбанк провел переговоры с Народным банком Китая, на которых стороны договорились запустить пилотный проект расчетов с использованием цифрового тенге и цифрового юаня.

Одновременно стороны подписали трехлетнее соглашение о валютном свопе, которое должно обеспечить доступ к ликвидности в тенге и юанях и способствовать увеличению доли национальных валют во взаимной торговле. Кроме того, обсуждалось развитие трансграничной платежной инфраструктуры для бизнеса и населения. Здесь также можно упомянуть вал заимствований Казахстана, квазигосударственных компаний и корпоративного сектора в юанях, который наблюдается в 2026 году.

Для импортеров китайских товаров открываются перспективы быстрых трансграничных платежей. Сейчас расчет может проходить через банковские счета, корреспондентские отношения, валютную конвертацию и несколько промежуточных звеньев. С расчетами в цифровой валюте сократится число платежных посредников и транзакционных расходов, сроки расчетов ускорятся.

Таким образом, Россия, Казахстан и Китай идут к цифровым деньгам с разных сторон.

РФ делает ставку на масштаб: цифровой рубль приходит в банки, торговлю и к обычному потребителю.

Казахстан – на программируемость: цифровой тенге становится инструментом контроля и автоматизации движения государственных денег.

Китай просто масштабирует использование – ставка на трансграничность: цифровой юань постепенно получает международную платежную инфраструктуру.

Сообщение Цифровые тенге, рубль и юань: как государства строят новые платежные системы появились сначала на Ручная экономика.