«Мы хотим снизить аппетиты к рисковым займам, чтобы не допустить роста числа людей, испытывающих трудности из-за кредитов. При этом мы не отказываемся от КДН, а наоборот, системно корректируем его, чтобы убрать шероховатости», — отметил Абилкасымов.

К примеру, не допускается практика безальтернативного навязывания полиса конкретной компании или автоматического включения его стоимости в сумму кредита. Если для получения займа требуется страхование, заемщик вправе предоставить полис любой соответствующей организации. При отсутствии готового решения кредитор обязан предложить на выбор варианты, как минимум от пяти независимых страховщиков. При этом ключевые параметры самого кредита не могут ухудшаться в зависимости от сделанного выбора. Если же гражданин принял поспешное решение, у него сохраняется законное право в течение 14 дней отказаться от услуги без штрафных санкций.

Вместе с тем, агентством введен прямой запрет на использование заранее проставленных отметок. Финансовая организация больше не имеет права по умолчанию ставить галочки согласия на платные услуги или страховки. Если клиенту необходима дополнительная услуга, он должен выбрать ее самостоятельно.

«Примером недопустимого поведения является использование манипулятивных интерфейсов, включая заранее проставленные галочки или навязывание страхового покрытия, не соответствующего реальным рискам заемщика», — привел пример первый замглавы АРРФР.

Также теперь регулятор требует предоставлять клиентам понятный ключевой информационный документ до момента подписания договора, чтобы они четко видели полную стоимость продукта.

Кроме того, если оформляется заем на приобретение недвижимости или автомобиля, график погашения соотносится с длительным сроком службы этих объектов. Напротив, выдача многолетнего кредита на покупку смартфона или оплату краткосрочного отпуска признается недопустимой практикой и квалифицируется как необоснованное кредитное стимулирование.

Чтобы менеджеры банков не навязывали клиентам дополнительные продукты, регулятор поменял систему поощрений. Здесь бонус работника больше не должен зависеть только от количества проданных страховок или выданных кредитов. Теперь размер премии сотрудника рекомендуется оценивать комплексно. Кредиторы будут обязаны наравне с объемами продаж учитывать качество обслуживания, соблюдение принципов добросовестного поведения и динамику жалоб клиентов.

“Если выявляются факты агрессивных продаж или введения в заблуждение, финансовая организация обязана принимать меры. Наша задача — сделать навязывание услуг экономически невыгодным для персонала», — подчеркнул первый зам главы АРРФР.

По его словам, агентство подготовило Руководство по соблюдению принципов добросовестного поведения и ответственного кредитования. Оно включает стандарты ответственного кредитования, требования к раскрытию информации и обеспечению прозрачности, порядок рассмотрения обращений, механизмы превентивного устранения системных нарушений, а также требования к проектированию интерфейсов и предотвращению манипулятивных практик.

«Мы будем внимательно анализировать, как именно участники рынка внедряют изложенные подходы. Результаты такой оценки напрямую повлияют на наши выводы о качестве управления финансовыми продуктами в конкретной финансовой организации и в дальнейшем – на введение дополнительных требований на уровне правовых актов», — заключил Абилкасымов.

Сообщение «Мы хотим снизить аппетиты к рисковым займам», — Тимур Абилкасымов появились сначала на Ручная экономика.

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) решило, что системно значимые банки поэтапно увеличат дополнительный запас капитала и долговых инструментов от величины активов, взвешенных по риску. В 2027 году запас составит 13% с приростом до 18% к 2032 году, сообщили журналистам представители АРРФР на встрече в Алматы.

Как отметили в Агентстве, 18% запасной ликвидности – международный стандарт для развивающихся стран. По сути, речь идет о заранее созданной финансовой подушке безопасности, которая позволит покрывать убытки банка за счет его собственных средств. И чем выше объем таких ресурсов, тем ниже вероятность использования государственных средств при спасении банка.

Если системно значимый банк станет неплатежеспособным, то последняя стадия его спасения – переход его акций в руки государства. Однако этот шаг сделают после того, как будет исчерпан запас в виде инструментов TLAC и собственного капитала акционеров банка, чтобы  государство не замещало собой ответственность акционеров, а действовало после нее.

В Агентстве пояснили, что финансовые инструменты, которые можно отнести к TLAC, имеют специальные характеристики. У них есть срочность обращения и обязательный пункт о том, что могут быть конвертированы в акции банка по требованию регулятора или в случае нарушения пруденциальных нормативов достаточности капитала.

«Мы задумывались над вопросом, кто будет покупать такие инструменты, потому что в Европе этот рынок не особенно популярен. Но в ноябре прошлого года один из казахстанских несистемных банков выпустил так называемый инструмент AT1. Это дополнительный капитал первого уровня, который по своей сути, характеру и описанию в проспекте эмиссии соответствовал тому, что мы задумывали под так называемым инструментом TLAС. Это был долларовый инструмент. Его цена была приемлемой. Причем, высокий объем спроса позволил снизить его стоимость», – прокомментировал первый заместитель председателя правления Нацбанка Тимур Абилкасымов.

Не нагружать, а контролировать

АРРФР предпочло использовать TLAC вместо другого регуляторного механизма – надзорной надбавки банкам на ликвидность. Последняя означает, что банкам с повышенным риском могут быть выставлены более высокие требования к собственному капиталу. Надбавка по своей природе отвечает именно за достаточность ликвидности через размер капитала, тогда как инструментарий TLAС больше нацелен на то, чтобы банку хватало капитала и он был платежеспособен, пояснили в АРРФР. Теперь у БВУ есть две опции на выбор: либо выпускать заранее такие инструменты, либо повышать свой пруденциальный капитал.

Логика регулятора понятна. Он не собирается нагружать банки с высоким уровнем риска требованием нарастить капитал, но обяжет создать пул ликвидности в виде ценных бумаг, которые можно быстро обратить в деньги. Идея в том, чтобы, помимо создания прямой подушки безопасности для банков, также развивать специальные долговые инструменты.

«Учитывая, как на практике в прошлом году был приобретен инструментарий AT1 – дополнительный капитал 1-го уровня, мы считаем, что банкам будет несложно покрыть нормы TLAС. Поскольку у системно значимых банков есть прочный запас ликвидности, который и так покрывает наши требования в 18%», – заявил Тимур Абилкасымов.

Но даже в таком случае системные банки все равно столкнутся с ростом регуляторной нагрузки. Помимо нормативов TLAС, закон о банковской деятельности установил, что все банки будут ежегодно вносить 0,2% от суммы обязательств для возмещения расходов на спасение несостоятельных фининститутов. Платежи пойдут в случае возникновения дефолта какого-либо банка. Кроме того, Нацбанк проводит раунды повышения минимальных резервных требований (МРТ) для банков, изымая ликвидность из оперативной деятельности.

Отвечая на вопрос «Ручной экономики», как будут коррелироваться финансовые потоки крупных БВУ при необходимости формировать 18% отчислений на TLAС с сентябрьским очередным раундом повышения норм МРТ, заместитель председателя правления АРРФР Олжас Кизатов заметил, что банкам дается 5 лет для реализации нормативов TLAС к 2032 году. По его словам, регулятор изучил практику, чтобы она не стала для банков значительным шоком. Он считает, что крупнейшие банки могут поддерживать такой уровень, поэтому как таковых больших расходов на содержание TLAС тоже не будет.

Спикер обратил внимание, что природа МРТ другая и направлена на замедление денежно-кредитной активности для достижения цели по инфляции, тогда как цель TLAС – снижение рисков. Если банк решит выпустить дополнительный капитал, главное, чтобы его покрытие нормативов капитала К1 и К2 было достаточным. Поэтому TLAС не будет нести для системно значимых банков очень большую нагрузку на их прибыль. По словам Олжаса Кизатова, оценки Международного валютного фонда и Всемирного банка подтверждают, что казахстанские банки сегодня устойчивы, у них большой запас капитала, и введение этого инструмента сильного негативного влияния на банки не окажет.

Регулирование растет, но банки крепкие

Согласно методологии TLAC, международное требование к коммерческим банкам — проводить рекапитализацию за счет внутренних резервов и инвесторов, избегая спасения за счет государства.

Как отметили в АРРФР, новый закон о банковской деятельности установил жесткую последовательность распределения ответственности при неплатежеспособности банка. В первую очередь, убытки покрываются за счет акционеров и сформированного запаса капитала и инструментов ТLAC. Только после полного использования этих источников может рассматриваться вопрос об участии государства, но только в отношении системно значимых банков. При этом господдержка носит исключительно временный характер. В начале по решению правительства приобретается акция системно значимого банка, затем осуществляется временное корпоративное управление, стабилизация банка, после чего он подлежит продаже новому инвестору.

Новые требования регуляции к банкам пришлись на момент снижения рентабельности банковского сектора. Рентабельность банковских активов (ROA) на 1 июля сосотавила 3,7% (на начало года – 4,2%), рентабельность капитала (ROE) – 24,1% (на начало года– 28,4%).

В Казахстане созданы критерии признания банка системообразуюшим, однако в открытом доступе их нет, как нет и официального списка таких банков. Принято считать, что системообразующие банки в виду своего масштаба определяют развитие банковского сектора и с возникновением проблем могут пошатнуть работу сектора. Неофициально системообразующими банками являются Народный Банк Казахстана, Kaspi.kz, Банк ЦентрКредит.

К слову, первым казахстанским банком, выпустившим бессрочные субординированные облигации категории Additional Tier 1 (AT1), стал ForteBank, разместивший в октябре 2025 года инструмент объемом 400 млн долларов под 9,75% годовых с листингом на Венской бирже и международной бирже «Астана».

Сообщение Системным банкам прописали 18% дополнительного капитала появились сначала на Ручная экономика.