— Кирил, начнем с самой свежей новости. В Казахстане заработал единый QR. Как это отразится на рынке и банках?

— Я не вижу в запуске единого QR причину для перераспределения рынка. Для клиентов станет удобнее: они могут оплачивать покупки своим банковским приложением через любой терминал. Для банков, возможно, это станет еще одним полем для конкуренции.

Нам интересно, как клиенты будут реагировать, будут ли они пользоваться другим банком, будут ли мерчанты устанавливать только один POS-терминал, а не два или три. Мы готовы к разным сценариям, но, мое мнение, что паттерны поведения потребителей устойчивы. При этом взаимоотношения с мерчантами строятся не только на POS-терминале, а на условиях, за которыми стоит больше, чем это устройство — это и сотрудничество, и кредитование, и кэш-менеджмент, и прочие услуги. Поэтому я не вижу, чтобы единый QR сразу поменял расстановку сил на рынке.

— Какие будете предлагать бонусы?

— Мы предлагаем при оплате нашим приложением в чужие терминалы 1% бонусов для участников программы Halyk+. Пока запустили пилотно, акция будет действовать до 31 августа 2026 года, потом посмотрим на результаты. Конечно, выгоднее платить в нашем терминале, потому что там начисляем до 10% бонусов. Выгоднее оплачивать QR, чем просто Tap to Pay или NFC.

— Как в целом сегодня банки выстраивают свои бонусные программы по карточным операциям и другим продуктам? 

— Каждый банк сам решает, сколько готов потратить на привлечение клиентов, как долго он сможет их удержать и какие продукты сможет ему продать. Чем лучше ты можешь продавать все последующие продукты, тем больше смысла тратить на входе. Поэтому это индивидуальная стратегия каждого банка, как и аппетит к риску.

Мы рассматриваем комплексные взаимоотношения с клиентом, компанией или сегментом. Но считаем, что, если для этого нужно продать продукт или услугу по нулям, или даже с некоторым убытком, почему бы и нет, даже может быть не только на входе, но и в дальнейшем для того, чтобы отношения освежить, инвестировать в них. Как я инвестирую в отношения со своей супругой, так и тут — мы готовы инвестировать во взаимоотношения с клиентами. Это лояльность, о которой говорим, идет в двух направлениях: мы – к клиенту, он – к нам.

— Не так давно вы работали в розничном Home Credit Bank, а сейчас курируете это направление в Halyk. Во-первых, поздравляем с назначением. Во-вторых, как сегодня чувствует себя рынок розничного кредитования?

— Рынок растет медленнее, чем в прошлом году. Мне кажется, это хорошо, поскольку если был перегрев, то сейчас наступило охлаждение. Я думаю, меры регулятора очень точечно и правильно сработали. Но я бы сказал, что чуть-чуть “перетянули”, поскольку за спадом потребкредитования последовало замедление оборотов торговли. И это не очень хорошо, потому что потребкредитование входит в число факторов, которые влияют на рост ВВП. В годовом отчете Всемирного банка были названы два основных фактора роста ВВП Казахстана — госрасходы и розничное кредитование. Поэтому отсутствие или снижение потребкредитования сказывается и на ВВП.

Думаю, все уже пришли к выводу, в том числе регулятор, что ускорение инфляции не так сильно было вызвано потребкредитованием, как думали изначально. Поэтому, считаю, что сейчас нет необходимости вводить какие-то дополнительные меры для ужесточения.

Мы ищем новые направления и сейчас смотрим на развитие залоговых продуктов — ипотека, автокредитование, так же рассматриваем исламские продукты. Много новых возможностей возникает на стыке с искусственным интеллектом.

— Нет ли у вас опасений относительно чрезмерного роста выдачи автокредитов, который потом может привести к надуванию пузыря и росту плохих кредитов у банков?

— Для нас важно, чтобы в любой момент автокредита стоимость автомобиля не была ниже основного долга. Когда автомобиль стоит дороже, чем клиент должен банку, у него будет мотивация обслуживать этот заем. Опять же в случае возникновения сложностей, заемщик сможет продать транспорт и расплатиться с банком. Если же стоимость автомобиля или жилья будет меньше долга, тогда возникают проблемы. Поэтому для нас важно, чтобы цена автомобиля «на вторичке» была устойчивой. Мы склоны кредитовать модели, предсказуемые с точки зрения амортизации во времени. Это также работает и в отношении недвижимости.

— С прошлого года в Казахстане ввели ограничения до 5 карт у одного клиента для борьбы с дропперами. Как это отразилось на банке и рынке в целом? При том, что до этого количество карт прирастало миллионами.

— Вероятно, это приведет к тому, что банки или клиенты начнут закрывать карты, которыми они не пользуются. Поскольку, если посмотреть на их количество в 40 миллионов на рынке, я не совсем понимаю, зачем клиенту 4-5 карт. Мне кажется, нет необходимости выпускать 10 карт. Но, в целом, правильно, что ввели ограничение.

Для нас как банка в борьбе с дропперами намного важнее отслеживать и выявлять цепочки платежей и подозрительные операции при помощи платежных систем, антифрод-центра и координации действий с другими БВУ. Мы все вместе можем отлеживать и пресекать эти попытки.

Также смотрим аномальное поведение в приложении. Хотя иногда клиенты попадают под блокировку и без признаков неестественных операций. Собственно, я и сам столкнулся с этим, когда пару месяцев назад, будучи за границей, с депозита перекинул деньги на карту, а с нее отправил на карту в Европе. Меня заблокировали, и правильно сделали, потому что операция выглядит аномальной. Я думаю, что банк постарался меня обезопасить, поэтому спокойно отношусь к таким ситуациям.

Сообщение Мы готовы инвестировать во взаимоотношения с клиентами, — Кирил Бачваров появились сначала на Ручная экономика.

Ключевые планы, на которые обратили внимание:

Возможный штраф от SEC

Турлов прокомментировал недавнюю информацию о том, что Комиссия по ценным бумагам (SEC) направила ему и холдингу уведомление Wells Notice – официальное предупреждение о том, что американский регулятор может предпринять в отношении него меры правоприменительного характера.

«Я думаю, что мы сейчас уже находимся на финишной прямой, чтобы утвердить какое-то соглашение. Наверное, мы какой-то штраф получим. Это почти неизбежно в результате любой большой проверки», — отметил он, добавив, что эта проверка и проведенная работа откроет дорогу на рынки Европы и США, чтобы привлекать капитал.

Цифровой банк в США и Европе

«Мы точно должны строить большой глобальный цифровой банк, который точно должен быть представлен и на рынке Соединенных Штатов, и мы скорее всего будем пытаться туда выходить сначала по модели Banking as a Service – будем искать партнёра для того, чтобы на нём можно было «раскатывать» историю. В Евросоюз, где мы тоже готовим важные интересные новости. Выход на рынок Евросоюза займет полтора-два года, прежде чем мы сможем закончить все регуляторные процессы», — отметил Турлов, но надеется, что на основе партнерств сможет строить super app в том числе в ЕС.

Когда закончатся кешбэки?

«Это точно будет оставаться нашим приоритетом, потому что мы хотим получить свои 12 миллионов счетов, и поэтому мы будем продолжать. Да, нашим акционером придётся немножко подождать, но уверен, что любой умный акционер прекрасно понимает, что чем иметь банк с прибылью в 150-200 млн долларов при клиентской базе в 800 тыс. человек, лучше иметь банк с 12 млн лет клиентов. Он всё равно заработает гораздо больше», — отметил он, добавив, что большинство банков сегодня сосредоточены на зарабатывании денег.

Сейчас у Freedom Bank 5 млн клиентов. В 2025 году он выплатил 59 млрд тенге кешбэков, а за три месяца 2026 года — уже 25 млрд тенге.

Сообщение Возможный штраф от SEC, когда Freedom перестанет платить кешбэки — о чем рассказал Турлов появились сначала на Ручная экономика.