Автор Каракоз Ыдырыс 
С прошлого года в Казахстане действует запрет на выдачу кредитов на сумму свыше 1 000 МРП (около 3,9 млн тенге) без согласия супруга. Банкиры в целом позитивно оценили эту норму, но назвали и минусы такого нововведения. О том, как с новыми требованиями работают игроки, рассказали «Ручной Экономике». Из 11 банков, которым были направлены запросы, ответили только шесть.
Статус заемщика под вопросом
Одна из ключевых проблем, на которую указали банки – не полная цифровизация данных ЗАГС.
«ЗАГС не оцифрован полностью…мы вынуждены ограничивать сумму, если ЗАГС не предоставляет информацию о супругах. На сколько процентов – ответить не можем, это внутренняя информация», – прокомментировали в Halyk Bank.
О схожей проблеме заявили в ForteBank и Банке ЦентрКредит.
«Одной из основных сложностей остается неполнота данных в информационной системе ЗАГС, что может приводить к некорректному определению семейного статуса клиента», – пояснили в Forte.
В БЦК сообщили, что процесс налажен и автоматизирован, но есть единичные случаи по обновлению данных по семейному положению в базе регистрации актов гражданского состояния.
Главный юридический советник Halyk Bank Даулет Абжанов писал об этой проблеме на сайте ИС Параграф: по его словам, менее половины заключенных браков оцифрованы, а более 55% записей содержат неполные данные, в которых отсутствуют ИИН и иные персональные данные.
«Другими словами, даже к настоящему времени — спустя год после введения в действие нормы о согласиях супругов по кредитам – у кредиторов нет возможности достоверно проверить, состоят ли обращающиеся за получением кредитов лица в зарегистрированном браке или нет«, – подчеркнул Абжанов.
По его словам, на практике уже есть случаи, когда недобросовестные заемщики воспользовались этим пробелом. Например, кредит был выдан заемщику, чей статус на информационных базах не был указан как зарегистрированное в браке.
«Однако впоследствии выяснилось, что заемщик в действительности в браке состоял, но сведения об этом не были занесены в государственную информационную базу. Ввиду отсутствия ее согласия супруга заемщика предъявила банку требование о списании кредита», – добавил Абжанов.
Это спорное правило создает широкое поле для мошеннических схем и злоупотреблений со стороны недобросовестных должников, поясняет эксперт.
В Bereke Bank подтвердили, что участились обращения от клиентов с просьбами о пересмотре выданных займов, но добавили, что все запросы тщательно проверяются и подтверждается правомерность действий банка. Аналогичную ситуацию наблюдают и в Halyk Bank.
Осознанное кредитование
Несмотря на спорные моменты почти все (5 из 6 опрошенных банков) поддержали инициативу, заявив, что клиенты стали более осознанно подходить к вопросам кредитования.
В БЦК считают, что нововведения в части кредитов повышают ответственность всех заинтересованных сторон.
В ForteBank инициативу поддержали, уточнив, что по статистике, изменений в профиле клиентов, обращающихся за кредитами, банк не наблюдает.
В Евразийском банке указали на рост осознанности заемщиков, особенно при оформлении крупных займов.
«Это способствует принятию более взвешенных финансовых решений», – сообщили в банке.
В Bereke Bank добавили, что новая мера способствовала повышению прозрачности кредитования и укреплению ответственности заемщиков. Это, в свою очередь, положительно влияет на качество кредитного портфеля.
Нурбанк также положительно оценил инициативу.
«Требование повысило прозрачность кредитных отношений, способствовало укреплению финансовой дисциплины и позволило минимизировать риски возникновения внутрисемейных разногласий», – подметили в Нурбанк.
Все по плану
Впрочем, рост осознанного кредитования не снизил объемы выдач в банках, а в некоторых сегментах даже повысил. Если посмотреть на цифры, то с начала года объем займов физическим лицам вырос на 14,6% и на 1 сентября составил 23,7 трлн тенге.
«Снижения объемов кредитования, как в целом, так и среди клиентов, состоящих в браке, банк не зафиксировал», – пояснили в Forte.
Евразийский банк также сообщил, что объемы кредитования остались стабильными.
«Клиенты продолжают обращаться за займами, если действительно испытывают потребность в финансах. Отличие лишь в том, что решение о кредите теперь чаще предварительно обсуждается в семье и принимается более взвешенно», – добавили там.
В Нурбанке наоборот фиксируют рост кредитования.
«Напротив, прирост розничного кредитования Нурбанка с начала текущего года составил 11%», – отметили в банке.
По информации Bereke Bank, некоторые заемщики адаптируются к новым требованиям, подавая заявки на суммы ниже 1000 МРП. Кроме того, в редких случаях супруги по личным причинам отказываются от согласия, что ведет к отмене заявок.
И регулятор, и банки оказались заваленными требованиями списать долги по кредитам
Изначально мера вводилась как инструмент борьбы с лудоманией и защиты семей от финансовых рисков, связанных с азартными играми. Запрет на получение займа без согласия супруга относится к потребительским займам, не обеспеченным залогом имущества.
«Избранный законодателем способ ее реализации через введение правила о согласии супругов на получение кредитов оказался неуклюжей попыткой соответствовать популистским лозунгам, провоцирующей рост иждивенческих настроений в обществе. И регулятор, и банки оказались заваленными требованиями списать долги по кредитам даже в тех случаях, когда отсутствуют формальные основания для таких обращений. Ситуацию на рынке накаляет деятельность так называемых «помогаек» – лиц, берущихся за плату «решить» вопрос со списанием долгов и откровенно призывающих заемщиков оспорить законные права кредиторов на возврат выданных кредитов», — подытожил Абжанов.